计算房贷利息，除了房贷金额、房贷年限以外，还需要知道房贷利率以及房贷还款方式，还款方式主要为等额本金和等额本息两种，而房贷利率又分为公积金住房贷款利率和商业住房贷款利率，两者产生的利息差别还是挺大的。
一、公积金住房贷款利率
1-5年2.75%，6-30年3.25%。
那么房贷20年的公积金贷款利率就是3.25%。
二、商业住房贷款利率
1、央行基准利率：
1年以下4.35%，1-5年4.75%，5年以上4.9%，那么20年就是4.9%。
2、市场报价利率(lpr)：
1年期2.75%，5年期以上4.6%，那么20年就是4.6%。
注意，实际房贷利率可能不是上面的4.6%或4.9%，基准利率会适当上浮，报价利率也有加点数，具体以实际为准。
三、
1、公积金贷款，年利率3.25%
等额本金：利息=163177.08元;
等额本息：利息=180634.91元。
2、商业贷款，基准利率4.9%
等额本金：利息=246020.83元;
等额本息：利息=285332.86元。
3、商业贷款，LPR利率是4.6%
等额本金：利息=230958.33元;
等额本息：利息=265672.04元。
计算可知，公积金贷款比商业贷款最高可以少104697.95元利息，等额本金比等额本息最高可以少82843.75元。
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