咱们中国人的传统观念，觉得借钱是不光彩的事情，自己挣多少就花多少，只有遇到麻烦了不得已才会考虑借钱。
可是现代社会可不一样了，贷款，可以让经济变得更繁荣。银行可以赚取利息，国家可以投资基础建设，商人可以扩大生产，老百姓可以买房买车，大家都受益。
因此贷款的渠道也变得多样化。而你买完就随手塞进柜子里的保险合同，同样可能也有贷款的功能。如果你哪天手头紧了急需用钱，方便快捷的保单贷款说不定能帮你的大忙。
一、什么是保单贷款
保单贷款1、保单贷款与现金价值
保单贷款是指，投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。这个比例一般是80%。
那现金价值又是什么呢？
现金价值=已缴保费 保险公司管理费 佣金 风险保费 + 剩余保费所生利息简单来说，就是保单退保时我们能拿回来的钱。再简单来说，现金价值就是你自己的钱。
咱们购买的长期缴费保险，都有现金价值，只是有的多有的少。
比如储蓄型保险，价格比较贵。
像终身寿险、终身重疾险，因为你的保费有一部分没有用于保障，而是在保险公司“存着”，那这类的保险现金价值当然就很高了。
还比如养老险、分红险等理财型保险，年交保费都是几万几十万的，现金价值同样也会很高。
而消费型保险，你的保费几乎全部用于保障，因此现金价值较少，甚至后期会降为零。
想了解你的保单能贷多少钱，可以翻开保险合同，看看利益演示表里对应保险年期的现金价值，然后打个八折就是你能贷出的额度。
当然，如果保险发生理赔后现金价值降为了零，那自然保单贷款功能也就失效了。
zui后提一句，并不是所有长期险都有保单有贷款的功能。可以去合同条款目录里看看有没有【保单贷款】、【保单质押借款】、【保单借款】等字样。
2、借自己的钱还要给利息？
前面说过现金价值其实就是自己的钱，那我自己借自己的钱，为啥还要交利息？
没错现金价值是你自己的钱，但什么是现金价值你也别忘了，现金价值是退保能拿回来的钱。你这不是还没退保吗？
所以保单贷款其实跟汽车抵押贷款一样，你只是把车暂时抵押给保险公司而不是卖给它（退保），因此你拿到手的还是保险公司借给你的钱。那当然也要付给保险公司利息了。
3、保单抵押了，发生了风险还能赔吗？
这点大家可以放心，保单贷款期间保险合同依然有效，只要符合保险合同约定，该怎么赔还是怎么赔。不过，保险公司也不会多赔，确定zui终赔付金额时，会先减去贷款的本金和利息，然后再进行赔付。
保单贷款二、保单贷款有什么优势
目前的贷款渠道主要有三个：银行、保险公司、小额贷款公司。
1、银行
手续非常繁琐且周期长，有些银行虽然也提供保单贷款服务，但是一般会限制指定的保险公司，而且你找银行并不意味着你就不用找保险公司了，银行为了确认你的保险合同正规有效，同样需要你跑保险公司去开证明。
利息虽然不算高，但是需要每月还息。
并且贷款金额太小的话，银行也不愿意受理。用流行的话说就是“银行分分钟都是几个亿的业务，你万八千的贷款就别来麻烦我了”。所以银行贷款一般适合做长期的、大额的。
不过找银行做保单贷款，有个好处就是可能贷到比保险公司限额更高的额度。如果只是用保单当成还款能力的凭证，进行信用贷款。那么银行会综合考虑你的偿还能力，可能贷给你比80%现金价值更高的金额。
保单贷款2、小额贷款公司
这类公司手续简单放款快，很多甚至可以无抵押贷款，并且额度还不低，借个几十万非常容易。
但是缺点就是利息非常高，而且同样需要每月还息。
比如日息万分之7，看着好像没多少，但是你换算成一年就是25.2%的利息，比起银行5——6%的利息简直是高的吓人。
因此除非你是非常急用钱，要zui短的时间内拿到现金，并且短期内就能还上，不然不推荐考虑找小额贷款公司借钱。
3、保险公司
保险公司的保单贷款，属于比较折中的方式。
shou先贷款手续很简单。因为保单本来就是找保险公司买的，你的情况保险公司一清二楚。而现金价值本来又是你的钱，保险公司没啥风险，很多公司已经支持app在线申请贷款，足不出户，在家等个两三天钱就能到位。
利率方面也跟银行贷款差不多，保险公司一般会更低一些，而且利息一般是到期和本金一起偿还。
不过保单贷款也有局限性，一般贷款时间不超过6个月。但是你要是真的还不上，可以向保险公司申请续借，只用把利息先还上就行了，手续同样非常简单。
所以如果你急需一笔小额贷款，那么可以看看你手中保单的现金价值，说不定保单贷款就能解了你的燃眉之急，还不给你添很多麻烦。
保单贷款三、保单贷款怎么操作
这里就只说找保险公司进行保单贷款的操作。
shou先必备的资料如保险合同、投被保人的身份证、借款人的银行卡。有些公司需要常住证明。那么本地人只用户口本即可，非本地人只需提供zui近几个月的水电费账单即可。其次是需要填写一些单证，确认好个人信息、贷款金额、贷款利率、还款日期都没问题后，就可以签订贷款合同了。zui后就可以耐心等待保险公司的审核了，一般两三天内就能到账。
现在很多公司都推出了app在线申请，资料、签字等都可以在线上传，只要按着流程一步一步操作就能完成贷款申请，非常便捷。
但是这里近忧君要特别提醒大家，app上操作的时候，一定要看清楚是真的保单贷款，而不是披着保单贷款外衣的小额贷款。这种小额贷款一般额度高，周期长，但是利息很高，而且是等额本息，需要每月偿还利息和本金。
比如平安集团旗下的保险、银行、贷款等业务都有涉及，一个app可能包含旗下多家公司的业务。你以为是平安人寿的保单贷款，可能点进去就变成了平安普惠、平安易贷的贷款业务。
四、写在zui后
保单贷款虽然有很多优势，但是毕竟还是贷款，是要连本带利还给保险公司的。
所以贷款时还是要想清楚使用目的，不要为了消费或者攀比而超出了自己的承受能力。也不要为了保单贷款的功能而去买保险，你看条款都没有把保单贷款写进【保险责任】，说明它只是保险锦上添花的功能。
咱们买保险，还是shou先考虑保额、保障责任。现金价值高不高有没有贷款功能并不是zui重要的。