增额终身寿险最大的坑是现金价值IRR值前期较低、缺少基础保障、减保影响增值，具体如下：
1.现金价值IRR值前期较低：增额终身寿险的保额会按照保险合同约定利率（一般为2.5%-3%）逐年复利增长，而现金价值则会随着保额的增长而增长。但是，现金价值的增长利率并非为2.5%-3%，而且前期会比较低，可能只有0.2%-2%，需要经过一段时间之后，现金价值的IRR值才会趋近于2.5%-3%。
2.缺少基础保障：增额终身寿险主要可保身故或全残，缺少疾病、意外等基础保障。因此，增额终身寿险其实更适合已经配置好健康保险的人群投保。毕竟对于个人来说，健康才是最重要的。
3.减保影响增值：增额终身寿险虽然可以随时通过减保的方式领取部分保单现金价值，非常灵活。但是减保之后，增额终身寿险的保额也会相应有所减少，从而影响到后续的复利增值。
以上就是关于增额终身寿险最大的坑是什么的解答，希望对你有所帮助。